近期，多位用戶反映，從海爾消費金融旗下借款平臺“夠花”借款，年化利率達(dá)36%。個別用戶反映，海爾消費金融不予提供借款合同。
出品｜WEMONEY研究室
文｜林小林
3月30日，紅星美凱龍(601828)家居集團(tuán)股份有限公司公布了2021年財報，同時披露了其關(guān)聯(lián)企業(yè)海爾消費金融有限公司（簡稱“海爾消費金融”）的業(yè)績。
數(shù)據(jù)顯示，報告期內(nèi)海爾消費金融總資產(chǎn)155.52億，實現(xiàn)營業(yè)收入20.64億元，相較于2020年的11.75億元，同比上升75.66%；實現(xiàn)凈利潤1.91億元，相較于2020年的1.23億元，同比上升55.28%。
海爾消費金融收入增長近7成，業(yè)績大漲的背后卻被用戶質(zhì)疑借貸成本過高。近期，多位用戶向WEMONEY研究室反映，從海爾消費金融旗下借款平臺“夠花”借款，年化利率達(dá)36%。個別用戶反映，海爾消費金融不予提供借款合同。
借款利率達(dá)36%
在推動貸款利率下行大背景下，海爾消費金融因利息偏高引發(fā)消費者不滿。
2021年12月，山東的馬女士從海爾消費金融旗下借款平臺夠花借款6000元，每期還款602.77元，12期共還款7233.24元。
馬女士向WEMONEY研究室展示的借貸合同顯示，年化利率為36%，借款方為海爾消費金融。馬女士認(rèn)為海爾消費金融的借貸利率過高，超過了法定紅線24%。
另一位云南的張先生2021年8月從夠花借款7000元，每期還款703.23元，IRR計算年化利率為36%。但張先生表示，在夠花APP內(nèi)無法查看借款合同。張先生多次向海爾消費金融申請貸款合同，截至發(fā)稿仍無法查看。
2020年8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。《規(guī)定》要求，以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代了原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低了民間借貸利率的司法保護(hù)上限。3月1年期LPR為3.7%，也就是說借款年化利率不得超過14.8%。
雖然持牌消金不屬于民間借貸，但即使在實際司法判例中，超過24%的部分往往被審理法院予以駁回。
在持牌消費金融公司中，從已公示的利率看,大多集中在8%到24%之間，僅少數(shù)機構(gòu)的產(chǎn)品利率維持在24%至36%之間。由此來看，海爾消費金融頂格放貸支撐著其業(yè)績高速增長。
WEMONEY研究室以用戶的身份申請夠花額度，經(jīng)過實名認(rèn)證活體識別，獲得了7000元額度。借款4000元，顯示日利率0.1%，年化利率36%。在下款前，WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)夠花沒有提供相應(yīng)的借款合同。
踩雷醫(yī)美、教育消費分期
夠花APP除了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)還有消費分期業(yè)務(wù)，如教育和醫(yī)美。這兩個分期場景也是最具爭議的兩個場景。
特別是教育貸，據(jù)界面新聞報道，今年三月迎來了求職季，有大學(xué)生在求職過程中，和公司簽訂上萬元的培訓(xùn)貸合同，機構(gòu)稱培訓(xùn)貸款會從以后的工資中扣除，但最終該名大學(xué)生并未順利入職，每個月還要還近千元的貸款。而與培訓(xùn)機構(gòu)合作的金融機構(gòu)為海爾消費金融。
黑貓投訴用戶劉先生告訴WEMONEY研究室，近期他也遭遇了一場培訓(xùn)貸陷阱。劉先生在今年3月份從58同城看到某公司招聘化妝助理的信息，面試通過后該公司就告知并引導(dǎo)學(xué)員辦理培訓(xùn)貸款，才能進(jìn)行學(xué)習(xí)。劉先生辦理了培訓(xùn)貸款7960元，每期還款730.99元12期共還8771.88元，IRR計算年化利率為24%。
不止是劉先生，多位用戶表示在求職過程中遭遇了培訓(xùn)貸，而且類似這樣的公司會有隱性消費，在辦理好培訓(xùn)貸后會要求學(xué)員額外購買學(xué)習(xí)工具或者產(chǎn)品，如果用戶不購買就無法完成學(xué)業(yè)，而且用戶即使退學(xué)也需還完剩余金融貸款。多數(shù)用戶陷入進(jìn)退兩難的境地。
此外，學(xué)霸君學(xué)員告訴WEMONEY研究室，2020年末在線教育機構(gòu)學(xué)霸君爆雷，家長在退費無果的情況下，只能繼續(xù)向海爾消費金融償還這筆教育貸。
在醫(yī)美分期上，海爾消費金融曾濃墨布局，據(jù)媒體報道今年初海爾消費金融在北京、天津、合肥、成都等多個城市招聘醫(yī)美專項的市場團(tuán)隊，目前海爾消費金融已經(jīng)撤去了該職位。去年被媒體曝出，海爾消費金融合作的幾家醫(yī)美機構(gòu)爆雷跑路。
海爾消費金融近幾年在場景分期業(yè)務(wù)上連續(xù)受挫，很大一部分原因是其業(yè)績承壓。數(shù)據(jù)顯示，2020年海爾消費金融實現(xiàn)營業(yè)收入11.76億元，較2019年減少15.33%；凈利潤1.23億元，同比減少40%。
但在教育、醫(yī)美分期相繼折戟之后，海爾消費金融似乎把業(yè)績增長寄希望于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，而追求高息是否能換來業(yè)績的持續(xù)增長，還需時間檢驗。
截至2022年4月1日，有關(guān)海爾消費金融的投訴高達(dá)2400余條，其中多數(shù)是涉及“利息過高”、“暴力催收”等問題。
2021年，海爾消費金融業(yè)績大放異彩，背后其業(yè)務(wù)卻游走在監(jiān)管紅線邊緣。
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