2月20日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，要求落實風(fēng)險控制要求，商業(yè)銀行應(yīng)強化風(fēng)險控制主體責(zé)任，獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理。業(yè)內(nèi)指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款主要集中于中小銀行，通知將促進中小銀行進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款行為。
不久前，2021年中國銀保監(jiān)會工作會議首次提出，推動大型銀行向中小銀行輸出風(fēng)控工具和技術(shù)。
中小銀行改革是金融領(lǐng)域改革的重要內(nèi)容。近來，央行、銀保監(jiān)會等部門密集發(fā)聲部署，中小銀行新一輪改革正全面提速。記者獲悉，下一步，圍繞完善公司治理監(jiān)管制度體系，銀行保險機構(gòu)公司治理準則等一系列政策措施正加快出臺。
強化中小銀行風(fēng)險控制
《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》要求落實風(fēng)險控制要求，商業(yè)銀行應(yīng)強化風(fēng)險控制主體責(zé)任，獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理，并自主完成對貸款風(fēng)險評估和風(fēng)險控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴禁將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。同時，通知提出加強出資比例管理，實施總量控制和限額管理等。
今年以來，金融監(jiān)管頻頻部署，強化中小銀行風(fēng)險控制。央行日前發(fā)布的2020年第四季度貨幣政策報告提出，支持銀行特別是中小銀行多渠道補充資本和完善治理，增強金融機構(gòu)的穩(wěn)健性和可持續(xù)經(jīng)營能力。2021年中國銀保監(jiān)會工作會議提出，持續(xù)改革優(yōu)化銀行保險機構(gòu)體系。推動大型銀行向中小銀行輸出風(fēng)控工具和技術(shù)。
廈門國際銀行投行分析員任濤表示，銀保監(jiān)會工作會首次提出“推動大型銀行向中小銀行輸出風(fēng)控工具和技術(shù)”，表明金融監(jiān)管部門認為，多數(shù)中小銀行目前可能很難依靠自身的力量達到風(fēng)控監(jiān)管和金融科技要求。未來在加大普惠金融服務(wù)力度的政策導(dǎo)向下，傳統(tǒng)風(fēng)控模式需要不斷變革和升級。“中小銀行數(shù)量眾多，自身管理能力較為薄弱，容易產(chǎn)生風(fēng)險積累。對中小銀行而言，單個銀行自建風(fēng)控成本高昂，因此適度接收大行技術(shù)、經(jīng)驗和方法，有利于中小銀行提升自身風(fēng)控能力，也有利于學(xué)習(xí)大行風(fēng)控和管理經(jīng)驗。”光大證券研究所金融業(yè)首席分析師王一峰說。
不過，中國銀行研究院研究員原曉惠指出，很多規(guī)模較小的地方性中小銀行受疫情影響，經(jīng)營業(yè)績和風(fēng)險狀況面臨較大沖擊。中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量具有明顯的地方性特征，不能簡單地復(fù)制學(xué)習(xí)大型銀行的風(fēng)險管理模型，需要充分結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟和金融市場環(huán)境做好風(fēng)險預(yù)判和風(fēng)險預(yù)警。要進一步鼓勵、支持中小銀行優(yōu)化創(chuàng)新風(fēng)險管理模型，提高特色化、差異化風(fēng)險管理水平。
異地展業(yè)再上“緊箍”
值得注意的是，今年金融監(jiān)管部門多次發(fā)聲，強調(diào)中小銀行需回歸當?shù)亍ｃy保監(jiān)會首席風(fēng)險官、新聞發(fā)言人肖遠企日前在國新辦發(fā)布會上對中小銀行經(jīng)營進行定調(diào)。他指出，中小銀行、地區(qū)性銀行原則上只能夠在本地發(fā)展，聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”以及個人金融服務(wù)，滿足當?shù)仄髽I(yè)和居民的金融需求。
2020年第四季度貨幣政策報告也提到，要促進中小銀行和農(nóng)村信用社聚焦主責(zé)主業(yè)，回歸當?shù)亍⒒貧w本源，建立有效的治理制衡機制。
對于中小銀行異地展業(yè)金融監(jiān)管部門已有多個實質(zhì)性舉措落地。《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》明確，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當?shù)乜蛻簦坏每缱缘剌爡^(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。此前，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》叫停互聯(lián)網(wǎng)存款，涉及銀行主要為中小銀行、地區(qū)性銀行和村鎮(zhèn)銀行等。央行提出，于2021年第一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估，禁止其通過各種渠道開辦異地存款。
王一峰分析稱，對異地存款保持高壓主要是由于異地存款擾動存款市場競爭秩序，推高負債成本，導(dǎo)致非理性競爭，還可能由此導(dǎo)致部分機構(gòu)從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大發(fā)生金融風(fēng)險隱患。
任濤表示，金融監(jiān)管部門之所以鼓勵中小銀行扎根當?shù)兀环矫媸怯兄谠鰪娭行°y行與當?shù)亟?jīng)濟的聯(lián)系，使中小銀行與當?shù)亟?jīng)濟形成良性循環(huán)，避免金融風(fēng)險跨區(qū)域傳染、使金融風(fēng)險不斷收斂;另一方面，中小銀行對當?shù)乜蛻敉ǔ］^為了解、業(yè)務(wù)服務(wù)觸角可以更好延伸、服務(wù)水平更好提升。此外，異地展業(yè)也不利于中小銀行持續(xù)維護和了解客戶，容易加劇中小銀行助長不重視風(fēng)險只重視收益的經(jīng)營導(dǎo)向。
公司治理多項政策在途
在鼓勵中小銀行補充資本實力，聚焦當?shù)貥I(yè)務(wù)的同時，政策支持下，中小銀行公司治理也進一步走向深入。據(jù)了解，包括銀行保險機構(gòu)公司治理準則等監(jiān)管規(guī)制將加速出臺。
《貨幣政策報告》提出，支持銀行特別是中小銀行完善治理，增強金融機構(gòu)的穩(wěn)健性和可持續(xù)經(jīng)營能力。銀保監(jiān)會副主席梁濤也表示，銀保監(jiān)會堅持將健全公司治理作為推動銀行保險機構(gòu)強化風(fēng)險防控、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的一個重要抓手。
更多公司治理監(jiān)管政策在途。據(jù)了解，下一步銀保監(jiān)會將加快完善公司治理監(jiān)管制度體系，抓緊出臺銀行保險機構(gòu)公司治理準則、大股東行為監(jiān)管、關(guān)聯(lián)交易管理、薪酬扣回、董事監(jiān)事履職評價等監(jiān)管規(guī)制。同時，商業(yè)銀行股權(quán)托管機制，以及股東中長期分類懲戒處置機制也在加快健全，銀保監(jiān)會將綜合采取“黑名單”、限制股東權(quán)利、違法違規(guī)股東公開和清理等措施，加大違法違規(guī)股東懲戒力度。
除了加大對股東資質(zhì)的穿透審查外，任濤預(yù)計，金融監(jiān)管部門還將強化“兩會一層”的履職監(jiān)督能力和合規(guī)文化建設(shè)，加強高管層履職行為規(guī)范，提升董事和監(jiān)事的獨立性，規(guī)范信息披露，強化外部監(jiān)督和市場約束。同時進一步提升地方政府和金融消費者在中小銀行公司治理中的主動性。
原曉惠還認為，監(jiān)管還將加強對銀行高管道德風(fēng)險的監(jiān)督、檢查和處罰力度，進一步提升金融反腐力度，同時還會鼓勵中小銀行探索更加有效的薪酬和股權(quán)激勵計劃，更大程度激發(fā)員工活力。(記者 汪子旭 向家瑩)
