對社會保障以及養(yǎng)老問題研究了20多年之后，中歐國際工商學(xué)院院長、上海社會保障問題研究中心主任汪泓終于等來了養(yǎng)老金融發(fā)展的最好時刻。

自從去年底中央經(jīng)濟會議首提"規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險"之后，今年以來與此相關(guān)的政策紅利和落地動作不斷。

“20多年來研究者千呼萬喚，到了最近大家對養(yǎng)老問題像是醒過來一樣，現(xiàn)在是最好的春天。”在近日舉辦的“社會保障前沿問題”國際高峰論壇間隙，汪泓在接受第一財經(jīng)記者專訪時說。

今年以來，專屬養(yǎng)老保險產(chǎn)品和養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點先后開閘、擁有17家強大股東的國民養(yǎng)老保險公司成立、個人賬戶型養(yǎng)老金制度也呼之欲出。在這一系列政策紅利和實際動作的推動下，“十四五”期間我國養(yǎng)老金融發(fā)展無疑將邁入嶄新的臺階。

而養(yǎng)老金融的發(fā)展對于上海來說尤為重要。她表示，上海作為全國老齡化較高的城市，戶籍人口中，60歲及以上的老年人口占比達總?cè)丝诘?6.1%。第一財經(jīng)與長江養(yǎng)老聯(lián)合發(fā)布的《長三角養(yǎng)老金融綠色發(fā)展報告》數(shù)據(jù)顯示，從老年撫養(yǎng)比的增速來看，在長三角地區(qū)的三省一市中，上海市老年撫養(yǎng)比上升最快，從2011年的9.4%一路上升到2020年的22.02%，上升幅度達到12.62個百分點。

“在加快推進國際金融中心和全球資管中心建設(shè)的背景下，上海進一步完善養(yǎng)老金融體系勢在必行。”汪泓稱。

不過，目前我國養(yǎng)老保險體系的三大支柱之間發(fā)展并不平衡，僅有第一支柱的基本養(yǎng)老保險“一支獨大”，第二支柱企業(yè)（職業(yè)）年金、第三支柱個人商業(yè)養(yǎng)老則發(fā)展遲滯。

在專訪中，汪泓對三支柱各自的發(fā)展方向提出了自己的看法。“社會保障體系實際上是一個國家在分配體系上的公平和效率的綜合體現(xiàn)，當(dāng)然最主要的還是它的公平性，因此我們希望第一支柱在全覆蓋的情況下能夠做到全國統(tǒng)籌。”她建議稱。

針對第二支柱，她表示除了公務(wù)員單位、事業(yè)單位的職業(yè)年金以外，希望大幅度提升企業(yè)年金的覆蓋面。而在第三支柱方面，她則建議建立個人賬戶制和個人養(yǎng)老金的平臺，將來在年金基礎(chǔ)上可以有5%-10%左右作為自動默認的長期投資。

在二、三支柱的發(fā)展上，上海一直承擔(dān)著“排頭兵”的角色，第二支柱企業(yè)年金無論是企業(yè)賬戶數(shù)和個人賬戶數(shù)覆蓋率在全國相對領(lǐng)先，第三支柱個稅遞延型養(yǎng)老保險等創(chuàng)新產(chǎn)品首批試點地點中也包括上海。但同時也要看到，從絕對值上來看，上海企業(yè)年金的覆蓋率并不高，稅延養(yǎng)老產(chǎn)品的試點情況也遠沒有達到當(dāng)初的預(yù)期，總體而言上海的養(yǎng)老金融事業(yè)仍需進一步發(fā)展。

結(jié)合上述三支柱的發(fā)展方向，汪泓認為，上海的養(yǎng)老金融服務(wù)體系發(fā)展應(yīng)在兩個方向著力：即延稅政策支持的個人養(yǎng)老金制度和市場化運作的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品及服務(wù)。“商業(yè)銀行及其理財子公司將成為第三支柱養(yǎng)老保險的重要參與機構(gòu)。”

在具體措施方面，汪泓倡導(dǎo)通過建立賬戶制，鼓勵銀行、保險、基金及互聯(lián)網(wǎng)等各類金融機構(gòu)參與服務(wù)，提供金融產(chǎn)品，以夯實養(yǎng)老保險體系的第三支柱。比如，在帳戶制中積極推動“自動加入和默認制”，逐步推進個人商業(yè)養(yǎng)老保險可按5%-10%的固定比例繳費。基于此，金融機構(gòu)應(yīng)加強自身在賬戶管理服務(wù)、全產(chǎn)品交易服務(wù)、產(chǎn)品供給和服務(wù)渠道方面的創(chuàng)新。

汪泓進一步表示，金融機構(gòu)要積極發(fā)揮好其在養(yǎng)老保險體系中的產(chǎn)品優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢和科技優(yōu)勢，承擔(dān)起養(yǎng)老金融市場的金融改革創(chuàng)新功能；發(fā)揮政策先行先試優(yōu)勢，利用多層次資本市場，優(yōu)化金融資源配置，發(fā)揮直接融資功能，完善養(yǎng)老、健康金融服務(wù)體系。在監(jiān)督與管理上，她則建議進一步加強統(tǒng)籌監(jiān)管與管理，完善金融機構(gòu)監(jiān)督體系，減少養(yǎng)老金融機構(gòu)與客戶之間的信息不對等現(xiàn)象；構(gòu)建養(yǎng)老金融風(fēng)險評估機制，完善相關(guān)法律，并逐步提高稅收優(yōu)惠幅度。

“養(yǎng)老金融是實現(xiàn)上海養(yǎng)老體系高質(zhì)量發(fā)展、老年人高品質(zhì)生活的重要路徑，需進一步完善養(yǎng)老金融體系，解決夕陽焦慮，實現(xiàn)老年人老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂和老有所安。”汪泓說。

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