因?yàn)樯嫦痈呃J、砍頭息、暴力催收等問(wèn)題，近年來(lái)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)頗受爭(zhēng)議，也因此成為金融消費(fèi)領(lǐng)域投訴的熱點(diǎn)。黑貓投訴平臺(tái)上類(lèi)似的諸多投訴，其中針對(duì)“360借條”的投訴最多，也引起了新浪金融曝光臺(tái)的注意。
新浪金融曝光臺(tái)梳理發(fā)現(xiàn)，針對(duì)“360借條”的投訴中，超過(guò)一半的用戶(hù)質(zhì)疑“360借條”分期還款的條款不合理，提前還款仍需要繳納剩余期數(shù)全部手續(xù)費(fèi);部分用戶(hù)同時(shí)質(zhì)疑在申請(qǐng)貸款時(shí)平臺(tái)未盡到明確告知的義務(wù)。
針對(duì)網(wǎng)友的投訴，新浪金融曝光臺(tái)工作人員下載安裝了“360借條”APP，進(jìn)行模擬借款實(shí)踐操作。以借款10000元為例，借款期限選擇12個(gè)月(分期月費(fèi)率1.0201%)、等本等息還款，則每月還款935.34遠(yuǎn)，還款總額為11224.12元，名義年化利率12.24%。
對(duì)于投訴者詬病最多的提前還款收取剩余期數(shù)分期手續(xù)費(fèi)問(wèn)題，新浪金融曝光臺(tái)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前版本的APP對(duì)提前還款做了提示：“還款方式”選項(xiàng)下有“提前還款正常計(jì)息”的提示;“借款期限”選項(xiàng)內(nèi)則更為明確的寫(xiě)明“提前還款收剩余分期數(shù)分期手續(xù)費(fèi)”。不過(guò)，金融曝光臺(tái)發(fā)現(xiàn)在以往的APP版本中，確實(shí)存在相關(guān)提示不夠明顯、容易被用戶(hù)忽略的問(wèn)題，相當(dāng)多的投訴也源于此。
目前，提前還款收取剩余期數(shù)分期手續(xù)費(fèi)問(wèn)題比較普遍，不同平臺(tái)收取的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)有不同，有的是全額收取剩余期數(shù)手續(xù)費(fèi)，有的則是按照還款金額的收取一定比率的費(fèi)用。
其實(shí)，不僅是現(xiàn)金貸平臺(tái)，銀行信用卡分期業(yè)務(wù)提前還款也會(huì)收取剩余期數(shù)分期手續(xù)費(fèi)，持卡人相關(guān)投訴頗多，要想解決此類(lèi)問(wèn)題，還需要監(jiān)管層出臺(tái)文件予以規(guī)范。
關(guān)于免息30天問(wèn)題，金融曝光臺(tái)調(diào)查認(rèn)為，“360借條”存在誤導(dǎo)。當(dāng)前版本的“360借條”APP圖標(biāo)上有“免息”、“最長(zhǎng)30天”字樣，實(shí)際上“免息”是以首期分期免息券的形式體現(xiàn)，并對(duì)使用條件作了限制：12期，最高65元。
用戶(hù)如果不進(jìn)入APP“免息券”選項(xiàng)查看使用條件，難免會(huì)按照字面意思理解。有不少投訴者因此認(rèn)為“30天免息”就是在30天期限內(nèi)，分期借款金額全部?jī)斶€就不需要支付任何費(fèi)用。
金融曝光臺(tái)同時(shí)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有不少投資者完全沒(méi)有借款需求，僅僅是為了體驗(yàn)，而在平臺(tái)上借款，在還款的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)要全額支付本息及手續(xù)費(fèi)。曝光臺(tái)提醒消費(fèi)者，這種體驗(yàn)可是要付出真金白銀的，因?yàn)榻杩钊说拿恳豁?xiàng)確認(rèn)操作都是法律上的授權(quán)及合同確認(rèn)。網(wǎng)絡(luò)借貸優(yōu)先選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)的大平臺(tái)，同時(shí)借款確認(rèn)前仔細(xì)閱讀隱藏的合同條款及協(xié)議，另外對(duì)還款流程及細(xì)節(jié)要了解清楚。
新浪金融曝光臺(tái)建議消費(fèi)者，網(wǎng)絡(luò)借款是需要搞清楚以下幾個(gè)問(wèn)題：
1. 是否有砍頭息
很多平臺(tái)會(huì)從借貸本金中以先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用的方式直接或變相收取“砍頭息”。借1萬(wàn)元現(xiàn)金，到手可能只有7000多。
2. 分期費(fèi)率≠實(shí)際利率
以360借條為例，假設(shè)貸款金額為10000元，分12期等本等息還清，每期(月)還款833.33元，分期月費(fèi)率為1.0201%，每月繳納息費(fèi)10000×1.0201%=102.01元，不考慮其他因素，名義年利率為12.24%。但是，借款人還款過(guò)程中并非一直欠平臺(tái)10000元，最后一個(gè)月實(shí)際只欠935.38元，但平臺(tái)仍按10000元收取息費(fèi)。以此計(jì)算，借款人所要支付的實(shí)際年化利率為22.60%。
3.
很多平臺(tái)會(huì)打著免息或者低息的噱頭進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，當(dāng)用戶(hù)在平臺(tái)上借款后，就會(huì)發(fā)現(xiàn)平臺(tái)會(huì)想借款人收取高額的手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等，綜合利率可能接近36%。
