對于眾多腫瘤患者而言，抗癌藥物價格高昂是其治療過程中難以回避的問題。針對這一痛點(diǎn)，覆蓋醫(yī)保外靶向藥費(fèi)用保障的“特藥險”悄然亮相。
惡性腫瘤已經(jīng)成為威脅中國人群健康的主要公共衛(wèi)生問題之一。在各種癌癥治療手段中，靶向治療可以延長患者生命期、提升生存質(zhì)量。據(jù)了解，目前，仍有一些治療效果不錯的藥物未能納入國家醫(yī)保目錄，不少腫瘤患者因此背上沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
針對這一痛點(diǎn)，部分商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開始著手開發(fā)“特藥險”。其中，平安養(yǎng)老險于去年7月正式上線了“平安特定疾病靶向藥團(tuán)體醫(yī)療險”。這一團(tuán)體醫(yī)療保險產(chǎn)品覆蓋或部分覆蓋社保內(nèi)外特定疾病靶向藥費(fèi)用并提供就醫(yī)資源協(xié)調(diào)等服務(wù)，可幫助患者緩解“看病貴”“看病難”。
去年8月，泰康人壽推出了業(yè)內(nèi)首款“個人特藥保險”，為肺癌等7種常見癌癥的17種常用靶向藥提供院外購藥保障。
保險業(yè)界評價認(rèn)為，“特藥險”將商業(yè)醫(yī)療險、腫瘤醫(yī)療服務(wù)與特藥服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，解決了一般消費(fèi)性商業(yè)健康險無法保障的院外購藥需求難題。“特藥險”的出現(xiàn)不僅是健康險產(chǎn)品形態(tài)的創(chuàng)新，更是保險行業(yè)“潛入”醫(yī)療保障體系發(fā)現(xiàn)民眾需求、解決健康痛點(diǎn)的創(chuàng)新。
不過，與相對成熟的重疾險等相比，“特藥險”目前尚處于“試水”階段。據(jù)記者了解，受限于“定價無數(shù)據(jù)、風(fēng)控?zé)o措施、服務(wù)無網(wǎng)絡(luò)”現(xiàn)狀，大多數(shù)保險公司尚無能力開發(fā)此類險種。此外，藥品審批和醫(yī)保政策的變化、醫(yī)保藥品目錄和臨床規(guī)范的調(diào)整等，也令“特藥險”開發(fā)面臨變數(shù)。
“借力”第三方管理企業(yè)(TPA)，成為“特藥險”起步階段的主要路徑選擇。一方面，引入第三方管理企業(yè)令保險機(jī)構(gòu)擁有更加精準(zhǔn)的醫(yī)學(xué)數(shù)據(jù)以支持相關(guān)產(chǎn)品的精算。另一方面，“特藥險”的保險責(zé)任網(wǎng)絡(luò)從醫(yī)院擴(kuò)展至藥店，借助第三方管理企業(yè)能力可對特效藥方進(jìn)行審核，保證對患者恰當(dāng)治療費(fèi)用進(jìn)行報銷。
據(jù)了解，目前市場上兩款“特藥險”的“腫瘤醫(yī)療服務(wù)和特藥服務(wù)”均由腫瘤領(lǐng)域商保合作平臺思派健康提供。思派健康常務(wù)副總經(jīng)理董棟表示，保險機(jī)構(gòu)和第三方管理企業(yè)合作，有助于在保險保障之外，為患者提供全方位、全流程的就醫(yī)管家服務(wù)以及完整的藥品可及性網(wǎng)絡(luò)。
中國保險行業(yè)協(xié)會此前發(fā)布的一份報告認(rèn)為，隨著人口老齡化及民眾健康需求不斷上升，商業(yè)健康保險市場將繼續(xù)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭，預(yù)計(jì)到2020年規(guī)模將超萬億元。業(yè)界認(rèn)為，在健康險市場整體規(guī)模快速增長的同時，“特藥險”等針對細(xì)分人群、特定需求的各種創(chuàng)新健康險產(chǎn)品也將不斷擴(kuò)容。
來自思派健康的信息顯示，目前已有多家保險機(jī)構(gòu)就“特藥險”產(chǎn)品的醫(yī)療及藥品服務(wù)與其進(jìn)行合作對接。董棟預(yù)計(jì)，今年下半年保險市場或迎來“特藥險”產(chǎn)品的集中上市。
值得注意的是，近年來政府相關(guān)部門陸續(xù)實(shí)施或醞釀一系列政策加強(qiáng)癌癥、罕見病等重大疾病的防治，包括加快境內(nèi)外抗癌新藥注冊審批、將更多抗癌藥物納入醫(yī)保等。這也意味著，基本醫(yī)療保險體系保障加上“特藥險”助力，有望緩解腫瘤患者“用不起”靶向藥的困難。
