監管層對于防范金融風險的監察力度持續加強。
近日，中國銀保監會因?？谵r商行存在向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人同類貸款的條件，貸款盡職調查、審查嚴重不盡職，為不符合條件的客戶辦理授信業務，對個人貸款資金支付管理不到位等違法違規行為，對其處以360萬元罰款。
與處罰相呼應的是今年三季度期間，?？谵r商行不良貸款余額由二季度的10.91億元增至20.2億元，不良貸款率由3.84%大幅升至6.69%;撥備覆蓋率由159.55%降至103.81%，低于監管要求。屋漏偏逢連夜雨，在不良吞噬著銀行盈利的同時，?？谵r商行的利息凈收入也受到了影響。
不良貸款激增近10億元
10月31日，銀保監會公布了海南銀監局連發的13張罰單，涉及?？谵r商行、海南文昌農商行、海南臨高農商行，以及儋州市農村信用合作聯社、瓊海市農村信用合作聯社、陵水黎族自治縣農村信用合作聯社、保亭黎族苗族自治縣農村信用合作聯社、東方市農村信用合作聯社，上述8家金融機構共計被罰640萬元。另有5名涉事從業人員遭警告，共計處罰55萬元。
其中，受處罰最嚴重的是?？谵r商行，罰款金額超過8家銀行總罰款額的一半，達360萬元。
公開信息顯示，海口農商行此次受處罰，是由于該行存在向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人同類貸款的條件，貸款盡職調查、審查嚴重不盡職，為不符合條件的客戶辦理授信業務，對個人貸款資金支付管理不到位等違法違規行為。
針對上述違法違規行為產生的原因及整改情況等，《中國經營報》記者聯系了?？谵r商行。但該行表示，以監管公布的處罰公告為準，該行對此不做回應。
同時，記者注意到，與海口農商行貸款問題相對應的，是該行沉重的資產質量包袱。
在?？谵r商行最新公布的三季報中，該行不良貸款總額由今年6月末的10.91億元激增至20.2億元，不良貸款率也大幅上升2.85個百分點。然而，在今年上半年，該行資產質量情況還較為穩定，2017年底、2018年一季度、二季度，?？谵r商行不良貸款規模分別為9億元、9.32億元、10.91億元，不良貸款率分別為3.74%、3.52%、3.84%。
談及?？谵r商行為何在三季度單季不良貸款規模及不良貸款率近乎翻番，該行仍三緘其口。
在資產質量惡化的同時，截至今年三季度末，?？谵r商行撥備覆蓋率較二季度末也大幅下降了55.74個百分點至103.81%。
聯合資信的評級報告分析稱，海口農商行受海南當地經濟結構的影響，貸款投向房地產相關行業的占比較高，或易受到政府宏觀調控政策及當地房地產市場波動的影響。截至2017年末，?？谵r商行房地產業及建筑業貸款規模在貸款總額中合計占比29.97%，較之前年度明顯上升;其中個人住房按揭貸款規模為26.37億元，占房地產業及建筑業貸款合計規模的36.53%。
利息凈收入同比降“一個億”
資產質量惡化吞噬了?？谵r商行的利潤。
根據該行三季報顯示，?？谵r商行大幅增加了貸款損失準備計提，截至9月末，共計提6.63億元，已超過去年全年計提的規模。截至報告期末，海口農商行總收入為31.48億元，同比增加4.5億元，增幅為16.7%;總支出為26.53億元，同比增加6.34億元，增幅為31.37%;實現利潤總額4.95億元，同比減少1.83億元，減幅達27%。
同時，記者注意到，截至三季度末，海口農商行營收結構發生巨大變化，該行利息凈收入已經變為了負數，由2017年同期的1753.81萬元，下降至-8102.32萬元，變動幅度約為9856.13萬元，將近“一個億”。
這“一個億”的來源主要有兩方面因素：其一是存貸規模變化，其二是利率定價。
在存貸規模方面，截至9月末，?？谵r商行各項存款余額為386.85億元，比年初增加25.61億元，增幅為7.09%;同時，?？谵r商行各項貸款余額為301.76億元，比年初增加60.89億元，增幅達25.28%，貸款增速遠高于存款增速。而2017年同期，海口農商行各項存款余額為363.23億元，增幅達28.81%;各項貸款余額為224.10億元，比年初增加19.81億元，增幅為9.70%。
從數據看，?？谵r商行的存款規模始終高于貸款規模，且在2017年同期，存貸規模相差更
大。但該行利息凈收入為何在2017年仍然是正數，不得不考慮第二個因素。
某城商行零售部人士分析道，或許是受資管新規的影響，體量和網點規模無法和大中型銀行相比的農商行獲取存款難度更大，隨著存款利率上限放開后，農商行可能以更高的存款定價吸儲，從而帶動行業存款利率上行，這或許也是造成該行利息凈收入淪為負數的原因。
記者注意到，目前，行業也存在存款增速低于貸款的情況。根據中國人民銀行公布的消息顯示，9月末，人民幣貸款余額為133.27萬億元，同比增長13.2%，增速與上月末持平;9月末，人民幣存款余額為176.13萬億元，同比增長8.5%。
為增加銀行存款規模，監管層已經下調了商業銀行的貸款撥備率和撥備覆蓋率。根據此前銀監會《關于調整商業銀行貸款損失準備監管要求的通知》，將商業銀行的撥備覆蓋率監管要求由150%調整為120%至150%，貸款撥備率監管要求由2.5%調整為1.5%至2.5%。
“同時，監管層今年以來頻繁下調存款準備金率，也是為了給銀行釋放更多資金。”交通銀行首席經濟學家連平告訴記者，每次下調，就意味著銀行可用資金增加，即使降準是定向的，但整體效應比較明顯，會帶來一定存款增長，相應影響可能會在后期陸續體現。
