日前，一則“招商銀行信用卡分期違約率超4%”的消息引起了業內的高度關注。2月28日，《華夏時報》記者梳理發現，這個數據來源于近期招商銀行披露的“和享2017 年第一期個人消費貸款資產支持證券”(簡稱“2017年和享一期ABS”)的第18期報告。
日前，一則“招商銀行信用卡分期違約率超4%”的消息引起了業內的高度關注。
2月28日，《華夏時報》記者梳理發現，這個數據來源于近期招商銀行披露的“和享2017 年第一期個人消費貸款資產支持證券”(簡稱“2017年和享一期ABS”)的第18期報告。
根據報告顯示，從2017年8月31日至2019年1月31日，其資產池累計違約率快速升至4.2503%。而本期證券化交易的基礎資產為招商銀行信用卡個人消費賬單分期貸款。
對此，招商銀行相關人士向本報記者解釋稱，目前市場上的ABS常用的模式有循環購買和非循環購買兩種，也對應了動態和靜態兩種不同的資產池類別。且兩者違約率測算也有著完全不同的邏輯。
上述人士還進一步指出，“‘2017年和享一期ABS’是一單基于循環購買結構的資產證券化產品。”如果一定要計算“2017年和享一期ABS”違約率，建議分母部分按照累計入池資產來計算。以累計資產規模計算，“2017年和享一期ABS”的累計違約率約為1.48%，符合正常認知，不屬于高風險資產。而產品整體風險曲線較平滑，月均增幅均不到0.1%，不存在風險突增。
除此之外，本報記者還注意到，還有用戶反映，春節后，招行在大面積封停信用卡。
“此次管卡行為涉及客戶數量也為常態范疇，不存在所謂大面積封卡。由于去年至今網貸平臺頻繁暴雷，市場網貸風險集中爆發，所以風險客戶呈現出一定的平臺集中性和時間集中性。”招商銀行相關人士回應稱。
半年資產池累計違約率從1.9%升至4.25%
這幾年，各個銀行正在加速布局零售業務;而信用卡業務因其高收益、逆周期的屬性，更是成為零售轉型的重點之一。
據央行披露數據顯示，去年三季度末，全國信用卡發卡總量已達6.59億張，環比增長3.36%;全國人均持有銀行卡0.47張，較2017年年末增長20.5%。
與此同時，多家銀行信用卡發卡量持續爆發。
數據顯示，截至2018年10月下旬，招行2018年交易額突破3萬億元人民幣，提前兩個多月超過去2017年全年交易額(2.97萬億元).
分析人士認為，3萬億交易額的背后，中國穩中向好的宏觀經濟提供了良好的外部環境，但更重要的是招行信用卡自身的流通戶多、客群優質、積極布局消費金融業務，以及持續加碼各種生活場景帶來的交易額增長。
不過，近日，招行發行的“2017年和享一期ABS”月度報告則顯示，其資產池累計違約率上升較快，半年時間內翻了一倍，即從2018年7月31日的1.9005%升至2019年1月31日的4.2503%。
而根據發行說明書，本次入池資產為招商銀行發放的個人消費信用卡賬單分期貸款，共計571019筆，借款人數量497476戶。
有分析人士指出，該產品將在2020年5月清償完全部本金，如果保持這個違約率增長速度，到 2020年5月份，該資產池的整體違約率將超過10%。
對此，招商銀行則解釋稱，“‘2017年和享一期ABS’是一單基于循環購買結構的資產證券化產品。”目前市場上的ABS常用的模式有循環購買和非循環購買兩種，也對應了動態和靜態兩種不同的資產池類別。動態資產池的資產證券化產品，發行后會約定一段時間的“循環期”。在這個期間內，可以用資產池產生的回收款購買新的資產。而靜態資產池則不會發生這樣的循環。因此，兩者違約率測算也有著完全不同的邏輯。
招商銀行亦進一步指出，如果一定要計算“2017年和享一期ABS”違約率，建議分母部分按照累計入池資產來計算。以累計資產規模計算，“2017年和享一期”ABS的累計違約率約為1.48%，符合正常認知，不屬于高風險資產。而產品整體風險曲線較平滑，月均增幅均不到0.1%，不存在風險突增。
大面積封停信用卡?招行：涉及客戶數量為常態范疇
同時，春節過后，一大批招行銀行信用卡用戶反映稱，遭到了招行的封卡。
“此次管卡行為是上述常態風險防范策略之一，涉及客戶數量也為常態范疇，不存在所謂大面積封卡。由于去年至今網貸平臺頻繁暴雷，市場網貸風險集中爆發，所以風險客戶呈現出一定的平臺集中性和時間集中性。”招商銀行對此表示。
招商銀行還進一步稱，信用卡屬于純信用、無抵押貸款的一種，針對風險客戶進行凍結卡片使用或降低授信額度作為銀行貸后風險管理體系的一個環節，對防范風險發揮著重要作用，是銀行常態策略之一。國外信用卡及國內同業也都在做，監管制度對信用卡管理也有相應的要求;同時，銀行信用卡領用合約中也有關于因風險因素限制或停止使用信用卡的條款。
《華夏時報》記者也注意到，這幾年，在發卡量上升的同時，信用卡壞賬逾期也隨之增加。
數據顯示，截至2018年3季度末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元，占總應償信貸總額的比例為1.34%。
而對于逾期不良的上升，多家銀行信用卡風控部門開始采用封卡降額等手段來控制風險。自去年8月份以來，信用卡圈子里被封卡、降額的現象頻現，包括中信銀行、平安銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行、興業銀行等。
此外，在21聚投訴平臺上，記者亦注意到，招行信用卡頻遭投訴，被指暴力催收，隨意騷擾聯系人等等。
對此，招商銀行則表示，“信用卡客戶出現信用卡逾期后，我行會通過微信、短信、電話等形式對客戶進行賬務提醒，以免逾期情況加重。整個催收作業流程中，我行均按照監管要求合法、合規開展催收工作。”
